Ипотечные ставки перестали снижаться и снова пошли вверх, тем самым добавив беспокойства людям, которые только думали над тем, нужен ли им жилищный кредит. Мы решили разобраться в этом вопросе и выяснить, как выгоднее поступить будущим ипотечникам: идти в банки сейчас или подождать.
Проценты скачут. Дальше – хуже?
Все процентные ставки в России зависят от ключевой ставки Центробанка. Сейчас она составляет 7,5% годовых. Однако летом она приравнивалась к 7,25% годовых. Именно ее повышение спровоцировало рост кредитных ставок на ипотечные продукты. Последняя волна повышения прошла в октябре. Первым ставки поднял Сбербанк в ожидании, что ключевая ставка также может пойти в рост к Новому году. За самым крупным российским банком последовали коллеги поменьше. Держат ставки на прежнем уровне только несколько банков, но их ставки раньше были выше рыночных, они просто оставили все, как есть, и пока что выигрывают, оттягивая часть спроса.
Когда ключевая ставка станет ниже, неизвестно. Во-первых, этот показатель сильно зависит от инфляции, а она будет в 2019 году выше, чем в 2018 из-за повышения НДС. Большую роль играют инфляционные ожидания граждан, цены на нефть и волатильность отечественной валюты. На последние два аспекта давят санкции, новые пункты которых постоянно грозят ввести за океаном. Поэтому некоторые аналитики склонны думать, что в ближайший год ждать снижения ключевой ставки, а значит, ставок на ипотечные кредиты, не стоит. Наоборот, цена жилищного кредита может вырасти.
Кому ипотека нужна прямо сейчас
Несмотря на повышение ставок, они остались достаточно на низком уровне, если сравнивать с тем, какие проценты предлагали банки ещё два года назад. Сейчас средняя ипотечная ставка по России равняется 9,9% годовых.
Поэтому решение брать или не брать ипотечный кредит каждый человек должен принимать, исходя из собственных потребностей. Сейчас усилились настроения населения, выбирающего недвижимость в качестве инвестиций. Люди снимают накопленные средства, используют их в качестве первоначального взноса, берут ипотеку и сдают жилье. Таким образом, они сразу же компенсируют себе проценты.
Такая ипотека действительно выгодная. И это - один из последних трендов сезона. Особенно среди таких инвесторов популярны квартиры в новостройках - раскупают преимущественно однокомнатные и двухкомнатные квартиры.
Выгодно ипотеку брать сейчас тем, у кого нет своего жилья, если их платеж по ипотеке будет равен стоимости аренды.
Также ипотека остаётся максимально удобным продуктом для участника государственных жилищных программ - для таких категорий населения ставки всегда ниже.
К примеру, в России продолжает действовать субсидируется ставка в 6% для семей, в которых после 1 января 2018 года появился ещё один ребенок. Такая семья может использовать материнский капитал в виде первоначального взноса, и первые три или пять лет платить по кредиту со сниженной процентной ставкой. Такая ипотека выдаётся на приобретение не только готового жилья, но и на строительство своего дома.
Кому не стоит брать ипотеку сейчас?
Как отмечают эксперты Центробанка на сайте финансовой культуры, ипотечный кредит невыгоден тому, чье качество жизни из-за этой ипотеки станет хуже. В качестве примера приводится подобная ситуация:
Семья Ивановых снимает квартиру в центре Ростова за 20 тысяч рублей. Оба родителя работают в центре, ходят на работу пешком. Пешком в хороший лицей ходит и их дочь Маша. После учебы она отправляется в музыкальную школу, которая также находится неподалеку. Если Ивановым брать ипотеку на такую же квартиру, которую они снимают сейчас, их ежемесячный платеж составит 30 тысяч рублей. При этом такая квартира будет расположена далеко от центра.
Помимо ипотечных расходов, семье придется оплачивать проездные для трёх членов семьи и нанимать няню для Маши, чтобы та забирала ребенка после школы и отвозила домой. Таким образом, на свои нужды Ивановы будут тратить в месяц на 20 тысяч больше, чем делали это ранее. Если же им остаться жить на съемной квартире, но откладывать по 20 тысяч в месяц на депозит без возможности снятия с ежемесячной капитализацией, то через 15 лет у них будут деньги на ту самую квартиру в центре.
Кому не стоит медлить
Перед тем, как обратиться в банк за ипотекой, следует взвесить все за и против. Если вы уже решили, что без ипотеки вам никак, но все никак не можете подгадать нужный момент, идите в банк прямо сейчас. Дешевле ипотека в ближайшее время не будет. Более того, эксперты отмечают, что в ближайшие несколько месяцев ключевая ставка будет поднята до 8%, что приведет к повышению средней ипотечной ставки до 11%. Кроме того, начали расти цены на недвижимость, что тоже не добавляет радости потенциальным покупателям.
Ждать момента, когда в России ипотечные ставки станут такими же, как в Европе – под 2-3% - не стоит. В ближайшие несколько лет это невозможно.
Почему в России ипотека не как в Европе?
Это один из самых распространенных вопросов, которые граждане, далёкие от финансового сообщества, задают экономистам. Действительно, выглядит очень обидно: людям кажется, что в Европе справедливее, а отечественные банки хотят только обобрать граждан. Объясняется все очень просто - ключевая ставка.
Все Центробанки мира работают примерно по одному сценарию: они строят свои прогнозы, исходя из нескольких ключевых пунктов, один из которых инфляция. Именно благодаря ей, европейцы получают дешёвые, на взгляд россиянина, кредиты. Проблема в том, что с европейской валютой происходит противоположная инфляции ситуация - дефляция. Евро дорожает, несколько раз Центральному банку Европы приходилось устанавливать ключевую ставку на отрицательном уровне, сейчас этот показатель равен нулю. Повышение ключевой ставки даёт возможность положить в банк деньги под высокий процент, чего невозможно в той же Европе. Многие банки принимают деньги под отрицательный процент - граждане вынуждены платить, чтоб их деньги там хранились.
Получается, разница между ипотечным продуктом и ставкой ЦБ в Европе составляет 2-3%. В России эта разница сейчас равна 2,5%.
Фото: vsemetri.com, dmrealty.ru, set-travel.com
Комментарии