Лавина ипотеки: Эксперт Горькова рассказала, как избежать долговой ловушки

В конце первого полугодия 2025 года в Ростовской области объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам составил 3,6 млрд руб. Это вдвое больше, чем год назад.

Почему донские заемщики попадают в долговую ловушку по ипотеке и как этого избежать, порталу ДОМОСТРОЙДОН.РУ рассказала аккредитованный советник СРО «Национальная ассоциация специалистов финансового планирования» Анастасия Горькова.

Каков план?

«Главная ловушка ипотеки — психологическая: люди видят квартиру своей мечты, а не холодные цифры долговой нагрузки на 20 лет вперед», — обозначает ключевую проблему эксперт.

Высокая задолженность по ипотеке в Ростовской области и в целом в России во многом связана с активным спросом на покупку недвижимости и широкой доступностью льготных государственных программ. Квартира продолжает восприниматься как надежный актив для увеличения семейного капитала, а государственная поддержка стимулирует семьи решать жилищный вопрос. Однако за кажущейся доступностью скрываются серьезные риски. Основные причины возникновения долгов, по мнению Горьковой, кроются в неправильном распределении доходов, отсутствии четкого финансового плана и недооценке потенциальных рисков, таких как внезапное снижение дохода, проблемы со здоровьем или общая закредитованность. Игнорирование этих факторов неизбежно ведет к просрочкам платежей и накоплению штрафов.

Анастасия Горькова подчеркивает, что ипотека – важный финансовый инструмент, требующий тщательного анализа. Крайне важно реалистично оценивать свои силы, взвешивая все плюсы и минусы в контексте текущей ситуации и долгосрочных целей. Распространенная ошибка – превышение безопасной долговой нагрузки. Экспертный ориентир: ипотечный платеж не должен съедать более 35–40% от совокупного семейного дохода. К сожалению, многие заемщики, отдавая банку 50–60% своих доходов, сразу попадают в зону финансовой перегрузки, лишая себя манёвренности.

Отдельная проблема – неиспользование доступных возможностей для снижения нагрузки. Речь идет как о льготах (например, многие семейные пары не применяют материнский капитал для частичного погашения ипотеки), так и об игнорировании выгодных предложений по рефинансированию со стороны других банков. Ключ к предотвращению долгов – грамотное финансовое планирование. Горькова советует обязательно распределять доходы, выделяя средства на формирование подушки безопасности, погашение обязательств, достижение других финансовых целей и покрытие текущих расходов семьи. Такой подход обеспечивает гибкость и позволяет принимать обоснованные решения. Планировать стоит минимум на месяц вперед, а в идеале – на год.

Финансовая формула успеха выглядит так: Доходы = Накопления (на подушку безопасности и капитал) + Накопления на финансовые цели (включая досрочное погашение долгов при необходимости) + Текущие ежемесячные расходы семьи.

Разбираемся с долгами

«Когда долги накапливаются, паника — худший советчик. Первый шаг к контролю — это честный аудит всех обязательств. Запишите каждую копейку долга — только так вы увидите реальный масштаб и выход», — подчеркивает Анастасия Горькова.

Если просрочки по кредитам уже возникли и долговая яма стала реальностью, эксперт настоятельно рекомендует начать именно с этого. Необходимо собрать воедино данные по всем обязательствам: указать источник долга (банк), остаток задолженности, процентную ставку, размер минимального ежемесячного платежа, дату окончательного погашения, дату ежемесячного платежа и год получения кредита. Только имея полную картину, можно разработать эффективную стратегию погашения.

Выбор метода («снежный ком», «лавина» или их комбинация) зависит от индивидуальной ситуации и должен учитывать как экономические, так и психологические аспекты. «Снежный ком» фокусируется на психологической мотивации: вы начинаете с самого маленького долга, быстро закрываете его и, получив ощутимую победу, направляете высвободившиеся средства на следующий по величине кредит. Это создает позитивный импульс.

В отличие от него, «лавина» требует сфокусироваться на самом дорогом долге – том, у которого самая высокая процентная ставка. Вы атакуете его всеми доступными средствами сверх минимальных платежей по другим кредитам. Хотя первый результат здесь виден не так быстро, этот метод математически выгоднее – он резко снижает общую переплату, особенно если разница в ставках значительна. Выбор между психологической поддержкой («снежный ком») и экономической эффективностью («лавина») или их комбинацией зависит от индивидуальной ситуации, характера и целей заемщика. Для точного расчета выгодности каждого метода эксперт советует использовать кредитные калькуляторы. Если самостоятельно сложно определить оптимальный путь, стоит обратиться к финансовым консультантам.

Выбранную стратегию затем необходимо интегрировать в общий финансовый план семьи. Наличие сформированной подушки безопасности в размере 3-6 месячных доходов критически важно для смягчения последствий форс-мажоров, таких как потеря работы или болезнь. 

Анастасия Горькова также напоминает о других инструментах снижения ипотечной нагрузки: рефинансировании в другой кредитной организации под более низкий процент, использовании материнского капитала, внесении досрочных платежей и получении имущественного налогового вычета. Самое опасное – игнорировать проблему и избегать контакта с банком. При первых признаках трудностей нужно признать сложности и начать диалог с кредитором. В большинстве случаев можно договориться о реструктуризации долга или получить кредитные каникулы.

Если ситуация критическая, эксперт советует рассмотреть самостоятельную продажу квартиры для погашения задолженности – это почти всегда выгоднее, чем принудительная реализация через судебные торги в рамках банкротства. Само банкротство, по словам Горьковой, – крайняя мера, влекущая за собой потерю ипотечного жилья, и к ней стоит прибегать лишь при полном отсутствии альтернатив.

Что будет, если не платить?

Последствия неоплаты долгов серьезны: испорченная кредитная история, постоянное давление со стороны банков, коллекторов и судебных приставов, блокировка счетов, взыскание имущества и судебные разбирательства. В итоге заемщик все равно теряет квартиру, но с дополнительными издержками и стрессом. Проблемы с долгами могут даже осложнить поиск работы, особенно в финансовом секторе. Поэтому так важно осознавать все риски заранее и иметь план действий на случай их реализации.

Резюмируя, Анастасия Горькова дает ключевые рекомендации для снижения рисков: всегда рассчитывать бюджет «пессимистично», закладывая возможные кризисы; максимально использовать все доступные льготы и программы; не затягивать с решением проблем, начиная диалог с банком при первых же признаках сложностей – это всегда лучше суда; избегать крайних мер, оставляя банкротство как абсолютно последний вариант; и обязательно формировать финансовую подушку безопасности.

«Ипотека – это инструмент, а не ловушка. Грамотное планирование превращает ее в шаг к финансовой стабильности, а не в долговую яму»,  — заключает эксперт.

Средний срок выплаты ипотечного кредита в Ростовской области составил 24,5 года, как ранее сообщал ДОМОСТРОЙДОН.Ру. А средний чек составил в регионе 4,3 млн рублей.

Читайте также:

Свой угол: молодые дончане стали активнее покупать жилье в ипотеку Читать